个人养老金怎么办？.....

太平洋在线企业邮局网■■■■■前些天群里有同学问到个人养老金的事，今天重点说说这个事。

■■■■■个人养老金这个制度是2022年年末启动的。

■■■■■简单的总结这个政策就是：给每个人开了一个“个人养老金账户”，我们可以每年存12,000元进到这个账户里面，这12,000元在当年是免税的。

■■■■■但是钱存进去之后要等退休才能拿出来（并且拿出来的时候要交3%的税）。

■■■■■钱要等退休才能拿出来，这事是好是坏呢？

如果着急用钱，那肯定是坏事；

如果这笔钱就是为了退休以后使用，这个制度就属于帮助我们强制储蓄，算是好事。

所以是好事还是坏事，要看你对这笔钱的规划。

钱存进去之后能干啥呢？

可以买特定的养老基金、养老企业邮局5858、养老理财、养老储蓄产品。

由于钱存进去之后要等退休才能拿出来，所以这笔钱非常适合长期投资。

最开始，我是决定拿这笔钱买基金的，各基金公司确实也推出了一些专门的养老基金产品。

我2023年买了一年， 2024年买了三个月，一共买了1.5万。

后来我发现了一个问题：这些养老基金产品，做的实在是不咋地。

经过今年924一轮行情之后，某些基金甚至还能亏15%以上。

我是定投的，到现在竟然还能亏800多，实在让人无语。

（考虑到基金帮忙节了税，综合来算这笔投资现在是赚钱的，但也依旧让人无语）

个人养老金能买的养老基金品种实在太少，可选余地很小。

痛定思痛，我决定：个人养老金里面的钱，不用来买基金了，改买养老企业邮局5858。

个人养老金这个账户，我也就不追求高收益了，还是回归它的初衷吧。

帮忙节点税、存点钱，就行了。

1. 个人养老金能节多少税呢？

目前每年是有1.2万的额度，开户后每年12月31日之前存1.2万进去，次年3月办理个税时，点击个人养老金那个项目，进去可以一键申报退税，很方便。

能退多少税，要看个人的收入情况。

假设一位同学的税率是20%，如果他将12000存入个人养老金账户，就能退税12000*20%=2400元，十分可观。

如果要是这位同学的收入更高，税率达到30%，那就能退12000*30%=3600元，这就更划算了。

所以，收入越高，越适合将钱存进个人养老金账户。

是否适合使用个人养老账户，大家可以看一下这个表：

2.具体选择什么养老企业邮局5858产品呢？

我最近也在看一些产品，发现一款还不错的，计划这个月就入手一份。

它叫：太平洋在线A款，是一款xg111企业邮局查询。

xg111企业邮局查询是什么意思呢？

它可以选择保20年、30年或者女性保到55岁，男性保到60岁。

保障期内人不幸没了会赔家人一笔钱，如果到期时还在也会给一笔满期金。

既保生，也保死，生死两全，所以叫xg111企业邮局查询。

假设有位30岁男生小李，税率每年稳定在20%，他买了这个太平洋在线A款，保到60岁，每年交1.2万，交10年。那他可以享受到的是：

?①退税24000元

每年退税2400元，10年就是24000元。

今年买，明年3月开始退第一年的税，直接打到自己银行卡上。

②60岁满期，一次性拿213756元

这个就是满期金，这笔钱到时候会回到个人养老金账户。

假设60岁时往外取的话，要补3%的个税，拿到手就是213756*（1-3%）=207343元。

他总共交了12万，一共取回来 退税2.4万+满期金20.7万。

这笔投资的收益率是多少呢？

我算了一下，这份保单复利达到了3.02%，折算单利是4.5%。

如果小李税率更高，退税多，利率也会更高。

假设达到30%的话，复利能到3.5%，折算单利有5.8%。

对比起现在的存款利率（目前3年期定存利率、10年期国债收益率都在2%以下，30年期国债收益率在2.2%以下），这个收益率算是很不错的了。

另外，10年交费期内还有增值服务，每年1次：重疾绿通服务（可转赠给75岁以内父母用）、住院关爱、国际二诊，万一有需要还是能救急的。

最近还有一个大羊毛可以薅，2024年12月31日及之前买太平洋在线A款，年交1.2万且交费期≥3年，就能免费拿价值400元的体检套餐。自己不用也可以让给爸妈、另一半，也挺实用。

各大城市基本都有覆盖，都是爱康国宾、美年大健康这种大机构。

有兴趣的同学，可以点下面预约顾问了解一下，关于应该开什么银行的账户、产品利益、体检套餐、怎么购买等问题都可以咨询。

PS：

顺便提醒一个事，如果你还没有开个人养老账户，或者开了没存钱的话，最好在2024年12月31日完成转钱/配置，这样2025年3月才可以办理退税。

要是到了2025年才转钱进去的话，就得等到2026年才能退税了。

如果还想抵更多的税，还可以考虑税优健康险，跟个人养老金可以叠加。

PPS：

有关我之前已经买了的那1.5万的养老基金产品，我打算等3年封闭期满了，就把它们卖掉，无论到时候那个基金是亏还是赚。

卖了之后，我打算拿那些钱再买个养老企业邮局5858产品，或者养老储蓄产品。

图个省事，图个清净。

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